В связи с определенными произошедшими за прошедшую неделю событиями, нами было принято решение обнародовать эту информацию. Как и в случае всех остальных моих статей, если при прочтении вам вдруг покажется, что я чего-то недоговариваю - вам это не показалось. Информация предоставлена в объеме, достаточном чтобы вы смогли понять что происходит вокруг кредитов и банков, но при этом так, чтобы вы не могли навредить с помощью этой информации другим.
Теодор Престон Хилл (Theodore Preston Hill, родился 28.12.1943), математик из Калифорнийского Университета придумал метод, как безошибочно отличать прилежных студентов от лоботрясов и халявщиков. Он задавал на дом подбросить 200 раз монету и написать в тетрадку результаты. Как вы все понимаете, 200 раз подбрасывать монету, а потом еще и результаты записывать - это очень скучно и делать это большинству студентов было лениво. Поэтому большинство студентов просто писали наугад 200 значений. А г-н Хилл легко и безошибочно распознавал такие подделки. Как спросите вы? В математике есть такая отрасль под названием "теория вероятностей". Слышали про такую? Так вот, эта теория утверждает, что подбросив монету 200 раз в последовательности обязательно встретится подряд либо 6 орлов, либо 6 решек. Те, кто не знаком с теорией вероятности думают, что 6 подряд одинаковых сторон монеты выпасть не может. И у них в тетрадях не было таких закономерностей. А Тэд легко находил эти фейки.
Часто приходится слышать, что российское (а ранее - советское) образование является лучшим в мире. Э-э-э-э-э...вот сильно не уверен в этом. Хотя если считать критерием "лучшести" образования просто количество знаний и дисциплин, которые заталкиваются в мозги учащимся и студентам - то, таки да - большего количества дисциплин нигде на планете Земля в головы не засовывают. А вот если оценивать российское образование с точки зрения навыков применять полученные знания в повседневной жизни - то здесь оно и в сотню лучших не войдет.
Вот смотрите! В 9-10-11 классах средних школ, в техникумах, в ПТУ тогда и сейчас проходят такую область математики, как матанализ. Признайтесь честно, кто из вас в повседневной жизни его использует? Ладно, хрен с использованием! Кто просто понимает, что такое матан и где его можно использовать? Что, тоже не знаете?
Думаете, я от нечего делать задаю какие-то глупые вопросы? Выпускаясь из школ/ПТУ/техникумов, вы все "прошли" там и матан и теорию вероятностей. Но 99.9% из вас искренне считают, что случайные числа - это нечто непредсказуемое без каких-либо закономерностей. В реальности же все с точностью наоборот - самая предсказуемое, что есть в мире - это последовательность случайных чисел. Они всегда подчиняются законам математики. Нельзя предсказать, какая сторона монеты выпадет при следующем броске. А узнать каким будет распределение орлов и решек после тысячи подбрасываний монеты - вот тут теория вероятностей предоставит конкретный и четкий ответ.
Если перед человеком поставить задачу сфальсифицировать результат и этот человек не владеет теорией вероятности, то он будет записывать значения полностью непредсказуемыми, то есть так, что в них не будет никаких закономерностей. Он именно так и понимает слово "случайный". И будет пойман, потому что сляпанная им фальшивка будет абсолютно не похожа на реально случайный результат.
Если такую же задачу сфальсифицировать поставить перед квалифицированным математиком, то он, как ни странно, тоже спалится. Для математического аппарата отличить выдуманную случайную последовательность от реальной - задача легкая. А вот в обратном направлении, то есть создать придуманную последовательность, но которая при этом не отличалась бы от реальной, потребует наличия вычислительных ресурсов приблизительно в 850 триллионов раз превышающая вычислительную мощности сети биткоин. То есть в нынешних реалиях - задача абсолютно невыполнимая.
Даже если вам известно про 6 одинаковых результатов при 200 бросках и вы впишите это в результат - вас все равно раскусят. Ведь настоящее случайное распределение имеет очень много связанных между собой закономерностей. Как вы распределите серии по 3 броска? А по 2 как? А пределы отклонений придуманной и реальной последовательностей совпадут? Короче, 10 бросков монеты еще худо-бедно, но все же можно сфальсифицировать, а вот 200 - уже мощности всех компьютеров мира не хватит.
Предвижу недовольные комментарии вида: "Кот, ну зачем ты нам здесь вещаешь за математику да за какие-то научные теории? Мы это "прошли" давным-давно и уже порядком забыли (а скорее всего - и никогда не знали) это. Зачем нам знать эту фигню?" Нет, ребятки мои хорошие, это не фигня. Например, годовой бухгалтерский баланс Газпрома согласно теории вероятностей является случайным набором цифр. Между этими цифрами есть закономерности, характерные для случайных чисел. Но это только в случае, если баланс настоящий. Если же баланс "нарисован" - то закономерности там будут совершенно другими. По сути чтобы узнать, честный перед нами баланс или сфальсифицированный, не надо проводить никаких проверок хозяйственной деятельности. Нужно просто загнать цифры в компьютер, рассчитать последовательность и сравнить с последовательностями других компаний.
Предвижу вопрос "если все так просто, то почему этого не делают?" Делают, ребят...только в путь...все помнят массовые отзывы банковских лицензий в 2014-м...потом в 2015? С чего они начались? Вдруг в отчетах кучи банков обнаружили недостоверные сведения, по результатам этих обнаружений были назначены проверки, которые подтвердили недостаточность капиталов. И - отзыв лицензии как финал. Помните? Вот недостоверные отчеты банкиров и были выявлены матанализом. И совсем не "вдруг". Все проверки Центробанком были инициированы именно потому, что отчеты банков имели отличающуюся от обычной с точки зрения матанализа природу. Так что, мы все под колпаком? Ну, в общем-то да. Хотя есть, правда, одна радость - вычислительные мощности для таких расчетов требуются даже больше, чем для майнинга биткоинов, а посему дербанить ИПэшников или ОООшников с уставняком в 10 тысяч рублей такими методами просто нерентабельно. А вот крупный бизнес попал.
Так, где еще можно применить матан? Можно ли его применить, э-э-э-э-э... ну скажем, для анализа данных в анкетах клиентов при подаче в банк заявки на кредит? Чтобы проверить, нет ли в анкете выдуманных данных?
Молодец! Уничка. Правильно мыслишь! Конечно можно (теперь, я надеюсь, все поняли, к чему было столь длинное и наукообразное вступление). Как вы думаете, почему банки в массовом порядке внедряют на сайтах формы заявок на кредиты, сильно сокращая и отделения и работающих в них операционисток? Да потому, что сейчас уже не надо смотреть в документы, чтобы выявить - фальсифицировал ли заемщик свои данные или нет. Не нужны эти длительные экспертизы копий трудовых книжек, справок о доходах. Достаточно анализировать анкетные данные, введенные простым текстом в интернете, и данный метод обеспечивает правильное решение более чем в 99% случаев. В странах Европейского Союза, если вы вдруг зададите вопрос бухгалтеру на фирме где работаете про справку о заработной плате, то в лучшем случае вас он не поймет. Потому что в Европе нет справок о заработной плате, нет от слова "совсем". Есть средняя зарплата по профессии (должности), есть средняя по отрасли - берем средние, складываем, делим на 2, добавляем пределы - все! Заявка на кредит уборщицы с зарплатой в 5000 евро сразу улетит в отказные чисто потому, что таких зарплат нет ни в одной стране Европы, то есть данные фейковые. А средние зарплаты по профессиям, отраслям и странам - членам ЕС - информация публичная. В итоге реально приписать себе можно каких-то 30-50 евро к месячному окладу не будучи пойманным на фальсификации анкеты, а это вам ничего не даст.
МФО, вроде Манимена, Екапусты, Е-заема - те вообще выдают займы на банковскую карту или электронные кошельки по интернету, на одни текстовые данные! При этом регулярно слышны вопли на теневых форумах от тех, кто вбивает в эти МФО левые данные, что "тема умерла МФО перестали давать". Здесь все то же самое - когда человек фальсифицирует данные, то математическое распределение по его фальсифицированной заявке сильно отличается от математического распределения по заявке реального заемщика. Тут именно чистая математика, ребята. Никакие кредитные истории, никакие "правильные работодатели" не помогут вам взять кредит на чужие данные. Вот взять такой простой параметр, как доход. Как там считается правильным, что у "вбивальщиков в МФО", что у "кредитных брокеров" - зарплата должна быть в 3 раза больше всех вместе взятых платежей по кредитам по выписке из кредитной истории? Как думаете, у какого количества реальных заемщиков такое же идеальное соответствие дохода и кредитной нагрузки? Раскрою секрет - ни у одного заемщика! У кого-то больше, у кого-то меньше. Поставили оклад по основному месту работы в 3 раза больше, чем кредитная нагрузка и через 10 секунд прилетел отказ. И - это только один параметр! А в заявке таких параметров несколько сотен. И между этими несколькими сотнями параметров закономерности распределения есть, которые тоже подчиняются определенным математическим законам. Ну вот, смотрите например, как вы думаете, какова вероятность появления заявки, в которой одновременно встречаются следующие параметры:
1. Заемщик обратился сразу за крупной суммой кредита. "Крупная сумма" в понятиях банков сейчас - это 300 тысяч рублей и больше;
2. Запрошена РОВНАЯ сумма кредита. То есть 300 тысяч, а не 310, или 315 и не 285;
3. Кредитная история заемщика БЕЗ НЕГАТИВНЫХ СОБЫТИЙ в прошлом;
4. У заемщика ОТСУТСТВУЮТ какие-либо негативные события в прошлом (штрафы, иски в суд, ФССП и т.д.);
5. Работодатель заемщика имеет высшие ("зеленые") скоринговые оценки по системе СПАРК-ИНТЕРФАКС;
6. Контактная информация о работодателе заемщика в сети Интернет НЕ НАЙДЕНА.
С точки зрения теории вероятностей, такой заемщик в обычной (она же "случайная", она же "с улицы") выборке встретится приблизительно в 0,0015-0,0017% случаев. А сколько таких заявок идет от "кредитных брокеров"? Думаю, не сильно ошибусь, если скажу, что их количество приближается к 100%. Ну вы поняли, да? Подготовленный и "нафаршированный" вами загруженной кредитной историей и "правильными" справками от "правильного" работодателя дроп АБСОЛЮТНО НЕ ПОХОЖ на типичного клиента данного банка. Он, если можно так можно выразиться, "слишком хороший для этого банка". И это несоответствие уже видно на этапе компьютерной обработки данных, то есть верификатору сразу заявка упадет в папку "высокий риск". Ему остается лишь пробить сотовый заемщика и, убедившись, что тот зарегистрирован недавно, скинуть заявку в отказные.
Также на этом примере, думаю, уже всем абсолютно понятно, что типичные "брокерские" уловки вроде "сменить отделение" - не работают. Потому что, в другие отделения такие нафаршированные заемщики тоже не ходят. Кстати, в математическом распределении можно учесть и город, и отделение и там тоже будут свои закономерности. И в которые ваши дропы, разумеется, попадать не будут, за исключением чистого везения. И именно из этого, из незнания и непонимания законов математического распределения берет начало "брокерская" легенда про "загаженное" отделение, которое "перестало давать". С отделением, ребята, все хорошо, поверьте. Это с вашим пониманием происходящих вокруг вас процессов все плохо. Ведь как действует типичный брокер? Не дают кредиты "чистым" дропам? Ну, наверное, это работодатель недостаточно хороший, мало "зеленых" индексов, закажу ка я чтобы мне через СПАРК еще и по критерию денежного оборота в 100/200/300 мульенов отобрали! С точки зрения "брокера" - все логично, ведь он же взял еще более "прокачанного" работодателя. А с точки зрения матанализа - кромешный бред. Потому что этим действием "брокер" еще дальше ушел от средней распределения! Было у него 0,0015 до этого момента, а стало 0,00000036%.
Кстати, лучшим подтверждением написанного выше является простой факт, что все "темы заработка на вбивах в МФО" на всех теневых ресурсах закончились арбитражами и баном их продавцов.
Все разговоры "кредитных брокеров" о том, что "из-за санкций банки перестали давать кредиты" - это, конечно, правда (в плане наличия санкций), но смысл этой правды отличается от смысла, который в нее они вкладывают. Главная причина массовых отказов "брокерским" заемщикам - это появление недорогих и производительных вычислительных ресурсов (компьютеров попросту говоря) и одновременно большого объема статистических данных, позволяющих легко отличать реальные данные в анкетах от придуманных. Сфальсифицировать 1,2,3 или даже 5 анкет на своих дропов "кредитному брокеру" сложности не составит, как легко подделать результаты броска 5 монет. Но что ему делать с 20-25 миллионами настоящих заявок настоящих заемщиков? Как я говорил, для решения такой реверсивной задачи требуются вычислительные мощности, которых на планете Земля попросту нет.
Так что расслабьте булки, "брокеры". От вас, от вашего "качественного подбора по СПАРКу работодателя", от вашего "правильного заполнения анкет", от вашего "правильного изготовления справок и трудовых книжек", от вашей "лояльной девочки на приемке", от вашего "своего прозвонщика из банка", от вашей "загруженной положительной кредитной истории" — вообще ничего не зависит. А где зависит - туда вам не добраться. Самой правильной стратегией работы для вас сейчас является, как бы странно вам это не показалось - это не делать никаких отборов вообще. Потому что таким образом вы не тратите время, силы и даже ресурсы на отборы, которые все равно не помогают! А зачастую - и конкретно мешают. Ваши дропы слишком "хорошие", если можно так выразиться, реальные заемщики банка не такие. А вам по идее нужно не выделяться из толпы. У многих из вас есть приятель, который "занимается кредитами" вообще не заморачиваясь ни проверками кредитных историй, ни покупкой "фирм из СПАРКа", ни "переодеванием", а выдач у него больше, чем у вас. И денег больше, чем у вас. Вот это оно и есть! Но приятель этот ваш действует интуитивно, не зная процессов, которые за этим стоят. А вот вы - теперь уже знаете.
Тема является частью "кредитного ликбеза", но я ее выделяю отдельно.
Объективно настала необходимость разбора темы так называемых "пенсионных отчислений" и их влияния на выдачу кредитов. По другому не могу. Когда столько на первый взгляд достаточно адекватного и прогессивного народа повторяет столь очевидные глупости - с этим надо что-то делать. Как обычно в околокредитной тематике - тема окутана кучей фантазий, домыслов, баек и как работают эти проверки никто толком не понимает (точно я этого не знаю, сужу по контенту, которые является предметом обсуждения между "брокерами").
На сегодняшний день, есть 2 четко устоявшихся позиции в околокредитной среде:
1. В пенсионный фонд запросы банки не делают (вариант - достаточно при получении кредита сказать что потерял СНИЛС) и ничего не проверяют. Главное подобрать "хорошую" компанию под дубль - и все будет в шоколаде;
2. Банки, (но не все, а список банк1, банк2, банк3, .... банк100), активно проверяют пенсионные отчисления заемщиков, чтобы через них выявлять "нарисованные" справки 2-ндфл. Остальные банки запросы в ПФР не делают, поэтому выводы такие же, как и в предыдущем пункте (подобрать "хорошую" компанию).
Оба утверждения - неверны. Да, банки не проверяют отчисления. Нет, банки получают информацию из ПФР. Спросите, а что же проверять, если не отчисления? Сейчас расскажу. Но сначала - короткая ремарка.
Все кредитные учреждения не занимаются установлением "объективной истины". Это не следственные органы и не суды. По сути, банки не интересует, что там у вас (вариант - ваших людей) на самом деле происходит. Кредитные учреждения проверяют предоставленную заемщиком легенду на наличие в ней так называемых реперных точек входа - то есть по сути нестыковок между предоставленной заемщиком информации и тем, что смог найти на заемщика банк. Найти в любых информационных источниках - БКИ, базах "КМ-Скоринг", Пенсионном фонде, Налоговой и т.д. Это чтоб вы понимали - если источник содержит (вариант - может содержать) ценную с точки зрения банка информацию - значит, скорее всего, информацию с этого источника банк получает. Это гораздо проще, чем вы думаете. В конце концов, сейчас прямо на этой площадке любой желающий может получить информацию из кредитных бюро, которая лет 10 назад была доступна только банкирам. А сегодня - это все вполне в публичном доступе и вполне недорого.
Так вот. Говоря, что "банки не проверяют отчисления" - это будет правдой, но смысл этой правды отличается от смысла, какой в нее вкладывают "брокеры". Это не "банк не может запросить данные из ПФР если потерян СНИЛС", это не "у банков нет возможности делать запросы в пенсионный фонд". Кредитные учреждения могут запрашивать и по факту - запрашивают данные и пенсионного фонда, но их интересуют в этих отчетах вовсе не отчисления. А что же, если не отчисления, спросите вы? Ответить на этот вопрос поможет список документов, которые банк требует для рассмотрения заявки на кредит. Средит этих документов есть заверенная работодателем копия трудовой книжки, не так ли? Давайте возьмем типчиную копию трудовой книжки типичного заемщика и сделаем запрос на этого заемщика в ПФР, после чего сравним результат.
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...f743ad836a.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...079251bf06.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...4e76ea3125.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...d8d8ed6636.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...1882960104.jpg
Как видите, в общем и целом, трудовая книжка соответствует данным из ПФР. Несмотря на тот факт, что работодатель заемщика не платит отчислений начиная с 2015 года, расхождений в трудовой биографии между трудовой книжкой и данными ПФР нет. Дополнительные места работы (см. банки - работодатели) - это, если кто не понял, человек работает "белым кредитным брокером" (на официальных договорах с банками продвигает определенные банковские продукты помимо основного места работы (трудовой договор). Так что, имейте ввиду, что гражданско-правовые договоры, которые вы "рисуете" - по ним у работодателя точно такие же обязанности уплаты налогов и пенсионных взносов, как и у работодателя по "основному месту работы", т.е. по трудовой книжке, что и наблюдаем в отчете. И данный заемщик получил кредиты в трех банках: Сбербанк, ВТБ24 и Уралсиб.
А теперь посмотрим еще одного "клиента".
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...8e4291d08e.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...6446e72a2e.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...2f798dff59.jpg
https://s8.hostingkartinok.com/uploa...2938593cdc.jpg
А вот этот "начальник отдела продаж" с купленной на радиорынке либо на каком-либо "теневом форуме" в интернете трудовой книжкой и справкой 2-ндфл с нарисованной зарплатой 80 тысяч рублей получит отказ во всех банках. Собственно, уже собрал 8 штук (по состоянию на 22.02.2018), мы его с такой кустарной рисовкой в работу просто не взяли (и объяснили почему не взяли). Не поверил - побежал к другим. Мы пожелали ему удачи (искренне) и отпустили на все четыре стороны.
В среде "брокеров" существует миф, что можно подобрать "хорошую" компанию под дубль в СПАРКе и гнать по ней десятки-сотни-тысячи людей на кредиты. Главное, чтобы штат был большой, обороты от 100 миллионов рублей и чтобы телефоны в интернете не светились. Миф распространенный и крайне опасный. Мало того, что народ отказы пачками собирает и попадает "на карандаш" соответствующим службам, так еще и лавки такие "на карандаш" тем же самым службам попадают. Не, ну серьезно, господа - сами как думаете, сколько в вашем регионе фирмочек, у которых 100+ миллионов оборотов, 500+ человек персонала, но так, чтобы про компанию никто не слышал и никто не знал? Чтобы не было ни сайта, ни телефона, ни директора по соцсетям было не найти? Вот и я также думаю.
Я более чем уверен - если собрать всех тех, кто пришел за кредитами к "брокерам" но получил отказы и сделать по ним приведенные выше отчеты по ПФР - то сразу будет видно несоответствие трудовой книжки и данных ПФР. И именно это несоответствие было причиной отказов. Ведь какую причину в CRM поставили, ВРК (Выскоий Риск Кредитования), верно? А почему "высокий"? Да потому, что выявлена фальсификация. А значит, и всей остальной истории веры 0,00. А что оборот работодателя был 50 млн. вместо 100 млн. - так это ниачем. Как и то, что персонала у работодателя было 200 человек, а не 500.
Вообще по моему опыту - вообще лучше всего кредитуют работников очень небольших контор "купи-продай", буквально состоящих из 3-4 менеджеров по продажам в небольшом 20-25 кв.м. офисе в бизнес-центре.
Речь шла о том, что банки не проверяют отчисления в пенсионный фонд. То есть не сверяют суммы доходов в справке и с суммами уплаченных средств в ПФР. Вот о чем речь была. А вовсе не о том, что банки не могут проверить данные с ПФР.
Теперь смотрите! Вот Вы пишете "проверяют когда сочтут необходимым". Это утверждение и истинно и ложно одновременно! Как спросите Вы? Да очень просто!
Вот есть такая штука, как матанализ. Или матан, кому как привычнее. И есть теория вероятностей. Их проходят в школах, но беда в том, что большинство именно "проходят", т.е. не в состоянии применить полученные знания в повседневной жизни. С помощью их можно легко с очень высокой степенью достоверности проверять какие данные перед нами - реальные или выдуманные. То, о чем пишите Вы, т.е. о селективной проверке - оно может быть реализовано двумя способами:
1. Анализ данных проходит без данных из ПФР. При наличии такого матраспределения, которое говорит нам о высокой вероятности фальсификации данных заемщиком - запрос делается вручную сотрудником, далее принимается решение;
2. Но может быть и по другому - данные изначально попадают и анализируются в автоматизированную систему с учетом данных из ПФР. И решение на основе этих данных принимается также автоматически.
Понятно, что с точки зрения минимизации рисков вариант 2 - предпочтительнее.
Не так давно я смотрел разработку компании HiEnd Systems. Если кто не знает - это разработчик ПО Манимена. И в нем данные из ПФР можно подгружать в систему (понятное дело, что для этого потребуются доступы - как минимум свой "карманный" НПФ, но суть не в технических деталях, а в принципиальной возможности сделать это. Стоимость внедрения такого софта 2,2-2,5 млн.руб., что для любого банка - копейки. С учетом того, что практически у всех банкиров есть "карманные" НПФы - вопрос "делать запрос в ПФР или не делать" считаю вообще не имеющим смысла. Вот вообще! Таким же образом, можно было бы обсуждать, а делают ли банки запрос на действительность паспорта к базе УФМС. Естественно, Вы полностью правы насчет отсутствия у меня инсайда во всех банках сразу. Это - правда. И, заметьте, я обратное никогда и не утверждал. Но есть в математике такая штука, как уравнение с одним неизвестным. Когда (а+b)*c=x, где а, b и с - известны - найти х не представляет особой сложности. С пенсионными отчислениями ровно все тоже самое.
Теперь что касается "нарисованных" справок - мне нравится Ваш подход. 50 на 50 - либо сработает, либо нет
Как монетка, которую подбрасывают - невозможно предсказать, каким будет результат следующего броска - будет это орел или решка. Но вот как распределятся результаты орлов и решек, скажем, в серии из 200 бросксов - вот тут теория вероятностей как раз даст исчерпывающий ответ.
Что касается Вашей истории про тетеньку с ипотекой - это классический пример "систематической ошибки выжившего", я недавно про нее подробно написал
http://fsel l.info/showthread.php?t=69007
А посему этот пример вообще смысла не имеет обсуждать.
Да, Вы очень сильно усложняете. Я даже не знаю, как комментировать это. Вот Вы пишите - "нет центализованного алгоритма", при этом ничто не мешает построить математическое распределение по всеми клиентам и регионам сразу. Легко? Легко. Значит, как бы общее распределение есть. А можно построить такое же распределение по региону? Да, легко. А по отделению? Легко. А взять от них среднее и построить лимиты отклонения? Тоже легко.
Посему получается, что Вы правы и не правы одновременно! Так бывает. Не правы в том, что общих закономерностей не существует, при этом полностью правы, что существуют еще и местные. Да и человеческий фактор тоже никуда не девается. Но если кто думает, что человеческий фактор - штука полностью непредсказуемая, то тоже ошибется. Это только так кажется, что человек в любой момент может сделать любое действия. Так то оно так. А вот поведение группы людей, толпы - предельно предсказуемо.
Дело не в шаре и не в проходе на кредиты по ней. Шара - это случайное событие, оно подчиняется законам распределения случайных чисел. Следовательно, шара - событие абсолютно предсказуемое.
Я же пишу в основном материале - банки не занимаются поиском какой-то "объективной истины", т.е. не узнают даже, работает ли заемщик в условной ООО "Ромашка". Банки ищут нестыковки между легендой, которую предоставил заемщик и той информацией, которую они смогли на этого заемщика нарыть. В т.ч. - информации из ПФР.
У Любви Борисовны, как все могут заметить, отчислений за 2017-2018 год нет, однако кредиты ей дали. Позволяет ли это утверждать, что банки, которые дали ей кредиты, не проверяли отчисления? Да ну нет же. В отчете есть информация, о том, что ранее она в этой организации работала, а информации о работе ее в другой организации нет. А вот когда в пенсионном отчете видно, что человек работал в 2017 в ДОУ №14 города Чехова Московской области, а по справкам в том же 2017 году он коммерческий директор ООО "Гладиолус" с окладом 250 000 - вот это точно отказ.
Что касается "нет закономерностей" - они есть
Это только так кажется, что случайное событие - это что-то такое, что не подчиняется никаким закономерностям. В реальности же нет ничего более предсказуемого, чем последовательность случайных событий. И банкам об этом известно. И многим, кто в теме кредитов известно, о том что банкам известно.
Просто об этом не расскажут ни на коучинге, ни на тренинге, ни на семинаре.
Часто приходится слышать от людей, как связанных с кредитованием, так и далеких от него, что мол, андеррайтинг у кредитного брокера должен быть бесплатным. Ну типа, как же можно брать деньги с заемщика, пусть и на БКИшные выписки, когда кредит еще не одобрен? Клиенту же еще платить-то нечем! На самом деле все зависит от того, с какой проблемой заемщик пришел к кредитному брокеру. Попробую объяснить на примерах.
1. "Я сходил в Сбербанк, в ВТБ24, в Бинбанк и в банк Открытие, но мне все отказали. Наверное, я в черном списке, раз мне не дают кредит".
Для исследования подобных случаев делают андеррайтинг и расписывают варианты для человека, в каких банках он может получить деньги. Также описывают причины, из-за которых у него были отказы в банках. В подобных случаях оплата за андеррайтинг это нормально. Если кредитный брокер нашел проблему, мешающую человеку получить кредит, то стоимость ее устранения для получения кредита оговаривается отдельно.
2. "Дадут ли мне кредит в Сбербанке, если я подамся вот с этими документами самостоятельно?"
Оплата за андеррайтинг с подобными вопросами также является нормой.
3. "3 года назад я пытался взять кредит на бизнес, но все банки отказали. А сейчас дадут?"
Аналогично пункту 2. Оплата за андеррайтинг с подобными вопросами - нормально.
4. "Нужно записать на человека кредит, которого он не брал. Подать на него в суд, выиграть дело, получить исполнительный лист, испортить кредитную историю, запретить выезд за границу и ликвидировать возможность получения новых кредитов. Это разрушит весь его бизнес, т.к. в бизнесе 97% средств заемные. Возьметесь?"
В этом случае кредитный брокер тоже делает андеррайтинг, т.к. далеко не на каждого человека можно "повесить" левый кредит и внести в разного рода "списки". И кредитный брокер (если работает на результат и дорожит репутацией) должен просчитать варианты и оценить - а по силам ли ему эта задача, потянет ли. Запрашивающий получает ответ что-то вроде "Да. Возьмусь. Цена такая-то, сроки такие-то". Никакой отдельной оплаты за андеррайтинг в таком случае не берут. Если клиент согласен дальше работать, то уже тогда стоимость андеррайтинга включают в стоимость всей работы".
5. "Брокер Васисуалий Крутов сказал мне, что я в черных списках банков из-за прошлых кредитов, которые я взял по поддельной справке 2-НДФЛ, но полностью выплатил. Сказал также, что вот-вот на меня уголовное дело о мошенничестве заведут, отберут заграничный паспорт и выселят из ипотечной квартиры на Курский вокзал бомжом. Сказал, что может из списков удалить, может сделать так, чтобы загранпаспорт не забирали и жить в квартире оставили. Сказал, что со следаками договорится, чтобы дело не возбуждали, но помочь он сможет только за пять килограммов бабла. Сможете помочь в этой ситуации за 3 килограмма бабла, а то у меня больше нет? Сможете удалить из банковских черных списков?"
Аналогично пункту 4. Сначала кредитный брокер проверяет, есть ли действительно человек в черных списках, что это за списки, какие последствия нахождения в них для заемщика и т.д. и т.п. Брать оплату за андеррайтинг в подобном случае лично я считаю недопустимым. Можно посмотреть и дать ответ "Никаких черных списков нет, Крутов - чмо, мошенник и вымогатель". Оплату за такое требовать - свинство. ИМХО.
Если в ситуациях, подобной описанной в пункте 4 и пункте 5, вам ставят условие сначала оплатить андеррайтинг и только после этого скажут, возьмутся ли и сколько будет стоить - лучше поискать другого брокера. В 99% случаев это разводилово.
Иногда бывают ситуации, когда заемщик сам хочет отблагодарить. Проверишь человека, а он судим за наркоту по молодости. Денег не берешь, ведь не реально ему помочь. На вопрос "сколько должен" отвечаешь "ничего не надо". И отправляешь его восвояси просто так, пожелав удачи. А он через 15 минут возвращается, на твой стол сам бутылку дорого вискаря ставит и говорит слова благодарности. Это благодарность искренняя, она от сердца идет. От такой благодарности я не отказываюсь.
Это моя статья 2016 года. Актуальна до сих пор с незначительными изменениями.
Все, что написано, основано на личных наблюдениях и логических умозаключениях. Я не претендую на истину в последней инстанции и открыт для конструктивной критики. Неконструктивная критика сильно не приветствуется.
Итак, вы выбираете кредитного брокера, которому вы собрались доверить решение своей финансовой проблемы. В первую очередь смотрите сайт/информацию в интернете и читайте все, что там написано. На какие вещи следует обратить внимание? Далее по тексту - написанное ЗАГЛАВНЫМИ БУКВАМИ и жирным шрифтом - основные признаки. Написанное обычным текстом - моя речь.
1. КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ - ОРГАНИЗАТОРЫ СЕМИНАРОВ И ВЕБИНАРОВ, УЧАСТНИКИ ВИДЕООБРАЩЕНИЙ НА САЙТЕ, БИЗНЕС-ТРЕНЕРЫ ПО КРЕДИТНОМУ БРОКЕРИДЖУ.
Меня очень сильно удивляет, что до сих пор есть люди, которые верят семинарно-вебинарным "кредитным брокерам". Большй абсурд даже представить себе сложно. Дошло до полного маразма: сайты одних "кредитных брокеров" рассылают другим кредитным брокерам предложения участвовать в том или ином "семинаре", "лекции", "тренинге" или "вебинаре" за определенное вознаграждение. О том, что "бизнес-тренеры", занимающиеся обучением кредитных брокеров, сами не имеют никаких успешных бизнесов, молва пошла чуть-ли не с основания этих развлекательных аттракционов. Теперь это просто утвердилось по многочисленным фактам. Сейчас появились и новые лохотроны, связанные с "обучением кредитных брокеров". Среди кредитных брокеров не было, нет и, вероятно, никогда не будет публичных людей. Публичная жизнь требует огромного количества свободного времени, которого у кредитного брокера, который реально помогает людям решать вопросы с кредитами в банках, просто нет.
2. ОФИСНЫЕ БРОКЕРЫ
Брокер может ЛИЧНО принять 20-25 человек в месяц, при условии, что минимум 4-6 из них он возьмет в работу. Работая с заемщиками в офисе брокер деградирует. Больше половины общего свободного времени у брокера отнимает именно работа с подготовкой и лоббированием заявки. Если брокер 8 часов в день 6 дней в неделю ведет прием людей в офисе, то продвижением и лоббированием заявок ему заниматься будет тупо некогда. О какой помощи в получении кредита в таком случае можно говорить?
3. "КРЕДИТ ПОМОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ СВОЙ ЧЕЛОВЕК В БАНКЕ" ЭТО ВЫМЫСЕЛ
Никогда никакой человек ни в одном банке единолично не решал, кому давать кредиты, а кому нет. Такое возможно разве что в сказках, рассчитанных на очень глупых людей. На самом деле те, кто говорят про своего "человека в банке", попросту подкупают рядового клерка, который принимает копии документов на свою электронную почту и заводит заявки в компьютерную систему банка. Эти люди берут деньги ни за что.
4. СЕРТИФИКАТОВ КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ НЕ СУЩЕСТВУЕТ
В России нет ни одной организации, которая выдает документы на какой-либо вид помощи в получении кредитов. "Сертификаты" любят сами себе рисовать и выставлять на показ мошенники, так как на реальных результатах своих работ (например, на выписках из бюро кредитных историй) они не могут подтвердить свои возможности и знания. Любые сертификаты, дипломы, аттестаты и грамоты, которые предъявляет предполагаемый кредитный брокер, являются абсолютной фикцией.
5. КРЕДИТНЫХ ЭКСПЕРТОВ ВЫ НИКОГДА НЕ НАЙДЕТЕ
Чуть-ли не на каждом "сайте для кредитных брокеров" можно увидеть фотографии "кредитных экспертов" с кучей пафосных регалий, присужденные "экспертами" самими себе или коллегами по наебизнесу. Кроме смеха, это не вызывает никаких эмоций. Экспертов в области помощи в получении кредитов всего несколько человек во всей России и о них нет информации ни в одном открытом источнике. Такие люди огранизуют финансовые потоки только для своих бизнесов, бизнесов ближайших родственников и коллег. Получить услугу у настоящего кредитного эксперта могут только очень известные и влиятельные люди. Обычные заемщики, даже с доходным бизнесом и суммой кредита в 100 миллионов рублей, на кредитных экспертов попросту никогда не выйдут.
6. КЛОУНСКИЕ САЙТЫ
Подавляющее большинство "брокерских" сайтов выглядят так, как будто их создавал безнадежно психически больной человек: пачки пятитысячных купюр, мужчины в "тройках", набитые деньгами сумки, фотосессия придурка (типа "брокера") с пачками денег в руках и прочие извращения. Создается вполне обоснованное впечатление, что это не кредитные брокеры, а любители ролевых игр.
Если у настоящего брокера есть сайт, то он будет всегда лаконичен в плане дизайна (зачем выпендреж?) и сайт НИКОГДА не будет рекламироваться с помощью контекстной рекламы. Лучшая реклама брокеру - это рекомендации благодарных заемщиков, она же самая эффективная. И еще она бесплатная. Если, работая несколько лет, брокер вынужден давать рекламу - значит, его никто не рекомендует и этот брокер никому не помогает, а занимается кидаловом. Такова суровая правда жизни.
7. ШКОЛ КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ НЕ СУЩЕСТВУЕТ
Если вы посетите минобрнауки.рф, то узнаете, что в России не существует ни одной организации, которая обучает кредитному брокериджу и выдает дипломы. А если вы прочитаете еще 184-ФЗ "О техническом регулировании", то узнаете, что в Российской Федерации сертификаты выдают только на товары. Товары сертифицируют, услуги лицензируют, а людей - аттестовывают. "Сертификат специалиста Иванова Ивана Ивановича" это бред юриста-недоучки. Обман в данной области рассчитан на очень наивных, глупых и эгоистичных людей, не обладающих критическим мышлением.
8. ОПЛАТЫ "ПОСЛЕ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА" НЕ СУЩЕСТВУЕТ
Надо понимать одну простую истину: настоящий кредитный брокер за заемщиками не бегает. Если заемщику не одобряют кредит и ему нужна помощь брокера, то заемщик не может вымогать работу на своих условиях. Заемщик в данной ситуации решает только одно - будет он работать с этим брокером или не будет. Чтобы было более понятно, приведу простой пример: врачи в государственных поликлиниках не хотят оказывать даже те услуги, за которые пациент заплатил из налогов. Оплаты лекарств в аптеке, уколов, процедур "по факту выздоровления пациента" у врачей не существует даже для умирающих. Примеров масса. Все услуги, которые оказывают брокеры ПЕРЕД получением кредита, вроде андеррайтинга, трудоустройства, прописки, оформлению на заемщика недвижимости, автотранспорта и т.д. оказываются только при 100% предоплате. Исключения с частичной предоплатой составляют лишь отдельные случаи (например, с покупкой долей в квартире или доме под прописку): задаток сразу, остальная часть после получения свидетельства о государственной регистрации права собственности. Не существует брокеров, работающих в полном смысле без предоплаты, так как нарушение этого правила полностью противоречит всем принципам бизнеса и деловой активности.
9. ЕХАТЬ ЗА КРЕДИТАМИ НУЖНО В "ГЛУБИНКУ". В МОСКВЕ ОДНИ МОШЕННИКИ. БРОКЕРЫ В ПРОВИНЦИИ САМЫЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ.
Брокер чисто физически не сможет работать в селе, где 500 человек населения и одна сберкасса. Первоисточник мифов про крутых спецов из глухой провинции, которые одним звонком своему знакомому, работающему в службе безопасности банка решают вопросы с многомиллионными кредитами пришли из сказок про волшебников, ведьм и фей. Именно феи, ведьмы и волшебники в сказках всегда живут на отшибе. Но за пределы сказок этот миф никогда не выходил. А вот откуда взялся миф, что эти "спецы из тьмутаракани" помогают получать многомиллионные кредиты бесплатно (или за пару-тройку тысяч рублей) - выяснить мне пока не удалось.
